¿Te faltan semanas para pensionarte pero ya no cotizas activamente en el IMSS?
No estás solo. Cada vez más personas en México enfrentan este mismo dilema, especialmente si ya pasaron los 50 años.
Afortunadamente, existe una solución conocida como Modalidad 40, que te permite seguir cotizando voluntariamente.
El reto: no todos tienen los recursos para pagarla mes a mes.
Por eso, hoy quiero mostrarte una alternativa clara y realista: usar un préstamo personal inteligente para cubrir estas aportaciones y así asegurar tu pensión futura.
Te explico paso a paso cómo hacerlo sin arriesgar tus finanzas.
✅ ¿Qué es la Modalidad 40 y por qué tantos la están usando?
La Modalidad 40 es un programa del IMSS que permite a los trabajadores seguir cotizando de forma voluntaria, incluso si ya no trabajan en una empresa. Al hacerlo, pueden:
- Aumentar sus semanas cotizadas
- Mejorar el promedio de su salario base
- Calificar para una pensión más alta bajo la Ley 73
📌 Importante: Solo pueden acceder a ella quienes ya hayan cotizado al menos 52 semanas en los últimos 5 años y estén dados de baja.
💰 ¿Cuánto cuesta pagar la Modalidad 40?
El costo depende del salario con el que te des de alta. Aquí te doy un estimado actualizado para 2025:
| Salario base mensual | Costo mensual aproximado (Modalidad 40) |
|---|---|
| $10,000 MXN | $2,800 MXN |
| $25,000 MXN | $7,000 MXN |
| $40,000 MXN | $11,200 MXN |
Para muchos, pagar esto cada mes durante 2, 3 o incluso 5 años es difícil sin apoyo financiero.
🏦 ¿Es viable usar un préstamo personal para pagarla?
Sí. Muchos mexicanos están optando por pedir un préstamo personal a plazos fijos para cubrir parte o toda la Modalidad 40. Aunque implica intereses, esta decisión puede ser rentable si:
- Estás cerca de cumplir los 60 años
- Ya tienes entre 500 y 1,000 semanas cotizadas
- Buscas una pensión significativamente mayor
🔍 ¿Cómo conseguir el préstamo ideal? Paso a paso
Paso 1: Calcula cuánto necesitas
Suma el costo mensual de la Modalidad 40 por el número de meses que planeas cotizar.
Ejemplo: 3 años a $7,000 MXN = $252,000 MXN
Paso 2: Compara ofertas de crédito
Revisa las siguientes opciones:
| Institución | Monto máximo | Plazo | Tasa de interés aprox. | Comentario |
|---|---|---|---|---|
| BBVA | $750,000 | 72 meses | Desde 18% anual | Ideal si ya tienes cuenta |
| Kueski o Klar | $10,000 – $100,000 | 3-36 meses | Desde 28% mensual (corto plazo) | Aprobación rápida |
| Crédito Elektra | Hasta $300,000 | Hasta 48 meses | 32-38% anual | Sin buró |
| Dineria.mx | Desde $5,000 | Hasta 48 meses | 25-50% anual | 100% online |
Paso 3: Asegura una tasa razonable
Aplica solo si puedes cubrir la mensualidad sin comprometer tu economía. En algunos casos, conviene pedir el préstamo con un familiar como co-titular.
Paso 4: Contrata y organiza tus pagos
Una vez aprobado el préstamo, configura el pago mensual al IMSS directamente desde tu cuenta. Así evitas atrasos o recargos.
📊 ¿Realmente conviene endeudarse para esto?
Depende de tu caso. Aquí un ejemplo realista:
- Sin Modalidad 40, tu pensión sería: $3,200 MXN/mes
- Con Modalidad 40 durante 3 años y sueldo base de $25,000:
$9,500 MXN/mes (aproximado)
Esto significa ganar $6,300 más al mes de por vida. Aun pagando intereses por un préstamo, recuperarías la inversión en menos de 3 años.
🎯 Requisitos básicos para acceder a la Modalidad 40
Antes de tramitar un crédito, asegúrate de cumplir con:
- Estar dado de baja del IMSS
- Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años
- Contar con tu NSS y CURP
- Tener una cuenta bancaria activa
🙋♂️ ¿Qué pasa si no califico aún?
Si aún no llegas a las semanas mínimas o te faltan años para pensionarte, puedes:
- Buscar trabajo formal por al menos 1 año para reactivar tu NSS
- Empezar a cotizar en el régimen voluntario (como persona independiente)
- Consultar con un asesor de AFORE sobre estrategias personalizadas
📌 Conclusión
Si estás cerca de la jubilación pero te faltan semanas o un mejor salario base, pagar la Modalidad 40 con ayuda de un préstamo personal puede cambiar tu futuro financiero.
Lo importante es calcular bien, comparar opciones y actuar con estrategia.
FAQ – Preguntas Frecuentes
¿Cómo puedo obtener financiamiento para la modalidad 40?
Puedes solicitar un préstamo personal en bancos o plataformas fintech para cubrir los pagos mensuales de la Modalidad 40, lo que te permitirá seguir cotizando y aumentar tu pensión. Es importante comparar tasas y condiciones antes de elegir.
¿Cómo puedo aumentar el número de semanas cotizadas en el IMSS?
Para aumentar tus semanas cotizadas, puedes corregir errores en tu historial, unificar números de seguridad social duplicados o cotizar voluntariamente mediante la Modalidad 40 o Modalidad 44, que te permite seguir aportando aunque no tengas un empleo formal.
¿Cuánto cuesta comprar semanas cotizadas?
El costo para comprar semanas varía dependiendo del salario base con el que decidas cotizar y el número de semanas que quieras adicionar. La Modalidad 40 es una forma de cotizar voluntariamente pagando una cuota mensual basada en un salario que tú eliges.
¿Cómo puedo sacar un préstamo del IMSS?
El IMSS no otorga préstamos directamente, pero puedes acudir a bancos, financieras o plataformas digitales que ofrecen créditos personales para cubrir tus cuotas del IMSS, incluyendo la Modalidad 40.
¿Cómo puedo pagar las semanas cotizadas en el IMSS?
Puedes realizar el pago de tus semanas cotizadas a través de la Modalidad 40, generando una línea de captura en el portal del IMSS y efectuando el pago en bancos o tiendas autorizadas mensualmente.
¿Cómo funciona el pago retroactivo de la modalidad 40?
El pago retroactivo de la Modalidad 40 permite regularizar semanas cotizadas atrasadas pagando las cuotas correspondientes de meses previos. Este trámite se realiza en las oficinas del IMSS presentando la documentación requerida y solicitando la actualización de tu historial.
Es la mente creativa detrás de los artículos de nuestro blog.
Siempre con el objetivo de informar, inspirar y conectar con el lector.
¡Prepárate para contenidos informativos, que te ayudarán mucho!